什麼是小額信貸？沒有工作可以申請嗎？小額信貸方式有哪些？

什麼是小額信貸？小額信貸，指的是資金需求在30萬元以下的小額度信用貸款，銀行會依據申請人的職業、收入、資產和負債等情況，並參酌信用評分和聯徵紀錄來判斷是否核貸，以及詳細的貸款條件。沒有工作可以申請嗎？沒有穩定工作收入，或是無法提出收入證明，基本上過件的機率都很低。小額信貸方式有哪些？本文告訴你！

什麼是小額信貸？沒有工作可以申請嗎？

小額信貸，指的是資金需求在30萬元以下的小額度信用貸款，銀行會依據申請人的職業、收入、資產和負債等情況，並參酌信用評分和聯徵紀錄來判斷是否核貸，以及詳細的貸款條件。

由於資金需求小，小額貸款大多不必經過冗長的審核流程，快則1～3個工作天就可撥款，因此成為許多人補足資金缺口的選擇。然而，小額貸款的利率會比一般信用貸款高出許多，核貸利率大約會落在10%上下。

此外，小額貸款不需要汽機車等擔保品，所以個人的信用報告及工作收入條件，就成為最重要的審核標的，沒有穩定工作收入，或是無法提出收入證明，基本上過件的機率都很低。

小額信貸方式有哪些？

目前市面上可以辦理小額貸款的方式，主要有這5種：

(1)信用卡預借現金

只要持有信用卡，可以直接持卡到ATM預借現金，或是去電客服辦理，預借現金的額度是信用卡額度的10~20%，意思是如果信用卡額度是3萬元，就可以預借3000~6000元不等的現金。

但要特別注意的是，信用卡預借現金的利息計算方式，是比照信用卡循環來計算，大約在13~16%之間，其實並不低，預借現金雖然很方便，仍要考慮到後續的還款問題，如果還不出來會嚴重影響信用。

(2)信用貸款

信用貸款的額度區間在1-350萬之間，如果只是想申請1-10萬以內的小額貸款，可以透過數位銀行申請，不僅不用特別準備資料，審核也較快速，額度會依個人信用及財務狀況來審核。

(3)手機貸款

手機貸款是這一兩年才出現的貸款方式，只要有智慧型手機，可以抵押手機來借款，但不需要真的留下手機，只要提供手機的IMEI碼(如同手機的身分證)即可辦理，依廠牌不同可借款額度大約是1-5萬。

(4)機車貸款

只要名下有機車，不限車齡、不論廠牌，GOGORO也可以，機車貸款基本額度可貸30萬，搭配特殊專案，更有機會申請到45~60萬的高額度，遠遠超過機車本身的價值。

(5)老車貸款

所謂的老車貸款，指的是汽車車齡超過15年以上的車子，汽車出廠時間越久價值越低，超過15年以上的汽車，在市場上已經沒有價值，申請人須有明確的收入證明，可以申請最高30萬的額度。

可申請小額貸款的方式很多，建議申請人可以檢視自己名下有什麼資產，選擇一項最簡便、最划算的方式來申請小額借款。

各類小額貸款的額度/利率/年限

因為擔保品的價值較低，小額貸款的貸款條件比起原車融資、房屋貸款，都會比較差一些，下面以表格整理各種類型小額借款的額度、利率及貸款年限：

申請小額信貸有哪些注意事項？

小額貸款除一般正規管道外，坊間也有許多遊走在灰色地帶的借貸業者，以各種低利率、免審核的優惠條件，誘騙急需資金的民眾上門。他們的話術包括：

• 辦手機／門號換現金

辦個門號、分期買隻手機，就能當場拿到一筆現金，後續再由每月電信帳單攤還就好？小心不只拿不到手機，還要持續付出高額電信費用。

• 買點數換現金

有些詐騙集團會要求申請者購買遊戲點數，來支付貸款的手續費，卻在拿到點數後就消失得無影無蹤，錢沒借到先被騙一筆。

• 低利率、低月付

小額貸款的放款風險較高，利率通常也會比較高，所以不太可能有低利率又低月付的優惠條件。如果有，很有可能是遇到只繳息不還本的方案，利息滾不停、越繳越多。

• 酌收手續費

一、兩千元的手續費可能感覺不算多，但小額信貸的借款金額通常不高，攤進貸款成本中，也是一筆可觀的數字，申辦前一定要仔細算清楚。

銀行小額信貸不過的原因有哪些？

銀行小額信貸不需擔保品，所以相當看重個人的信用條件，審核也非常嚴格，如果信用評分不足600分、負債比過高、無法提供薪資證明、工作年資不夠長，都很有可能被銀行婉拒。

其他常見的婉拒原因還包括：

• 最近一年內有增貸紀錄
• 近期聯徵多查
• 信用小白
• 資料準備不足
• 信用卡循環過高
• 貸款或卡費常遲繳或沒繳

如果銀行個人信貸不過，你可以改以提供擔保品的方式取得資金，包括中古車或老車貸款、機車貸款、手機貸款等，也可以改向融資公司申請與信貸類似的商品貸款，對於有信用瑕疵，或因其他原因遭銀行婉拒的申請人而言，是更好的選擇。

銀行小額信貸不過，我還有其他方法取得資金嗎？

中古車貸款

名下如有汽車，就可用來申辦汽車貸款，好處是申貸額度彈性較大，審核條件也比較寬鬆。中古車貸款的額度，會根據車輛的殘值而有所不同，年份越新、購入價格越高的汽車，就可能貸到越高的款項。

老車貸款

由於15年以上的老車已沒有太大殘值，用來向銀行申請貸款，是不會被接受的。但若利用老車向融資公司申請老車貸款，只要能提供工作收入證明，就有機會貸到30萬元。

機車貸款

機車貸款適合有5～30萬小額資金需求者，是以名下機車作為擔保品，向融資公司申辦貸款，只要還能騎，廠牌、排氣量、車齡都沒有特別限制，Gogoro也能申貸。

手機貸款

手機貸款是自智慧型手機普及後，逐漸興起的小額貸款方式之一。申貸時不須真的將手機留下，而是以手機的IEMI碼，也就是手機的身分證號向融資公司申貸。

商品貸款

商品貸款指的就是融資公司小額貸款，也稱作商品分期。和銀行的信貸一樣，申請人的條件是最主要的判斷基準，可貸金額為5萬～10萬元。

P2P貸款

P2P貸款是以群眾募資的方式，透過雲端平台蒐募投資人的資金，再放貸給有資金需求的借款人。然而由於不受相關法規保護，借貸時可能會遭遇利率、收費不合理，甚至是個資洩漏的問題。

小額信貸找誰辦？小額信貸的申貸管道比較

總體而言，銀行若婉拒你的小額信貸申請，你還是可以透過以上的方式取得資金。但要找誰辦，核貸的機率比較高，可以獲得較好的貸款條件？我們整理了幾個常見的小額貸款申貸管道，並將其優劣製表比較。

當有緊急需求，申辦小額貸款卻被銀行婉拒時，不妨試著向融資公司申請中古車、機車或手機等小額貸款，彈性補足各種資金的缺口。