個人信用評分在現代社會扮演著至關重要的角色。它不僅影響著我們申請貸款、獲得信用卡、租房或申請工作等方面，更是金融機構和商業機構評估個人信任度和風險的重要指標。個人信用評分不僅僅是一個數字，它代表著我們在金融體系中的信任度和財務健康狀況。因此，了解個人信用評分的影響因素以及如何提升信用分數，對於每個人都至關重要。
一、聯徵報告裡的信用評分這樣看
綜合金融總負債金額、繳款行為、使用信用卡以及查詢行為幾項紀錄，聯徵中心會計算出一項信用分數，而這個分數的高低，則關係到你以後，申請貸款或信用卡是否成功的關鍵。以上評分結果的種類有三種：
信用正常的人
一般信用正常的人，信用分數會落在「200-800分」：分數越高代表信用品質越好，銀行願意給你的貸款條件與利率，則會越有利；反之，分數越低就代表改善空間越大，貸款條件也就越不利。
信用不良的人
有跟銀行往來過，但是目前為信用不良狀況，則會顯示：「200分」，此為固定評分，非實際評分。意思是雖有信用不良的紀錄，但是仍有其他正常的信用紀錄，聯徵中心即給予你固定評分。在固定評分下，金融機構還願意與你往來。
無法評分
沒有跟銀行往來過的人，就會出現：「此次暫時無法評分」：包含的情況有信用資料不足（如信用卡持卡未滿3個月或授信歷史資料少於3期）、信用資料有爭議（紀錄有爭議或在提出申訴中）、受監護宣告或僅有就學貸款紀錄等。
以上的情況，簡單來說就是你的信用資料，太少或是有爭議，無法讓聯徵中心，做出信用好壞的判斷，所以用暫時無法評分作為註記。
二、影響信用評分的因素有哪些？
我們與銀行往來，信用分數往往是申請貸款的關鍵因素，而哪些地雷不可碰觸，哪些做法又可以讓信用分數提升，以下將為你詳細說明。
有無不良的繳款紀錄
所謂的不良繳款紀錄，指的是貸款或信用卡費有遲繳的狀況時，此一紀錄會上傳至聯徵中心，進而影響信用紀錄，若發生這種狀況，以後與銀行的往來，都會受此紀錄影響，所以千萬不可以有遲繳，或忘記繳款的情況發生。
有無使用信用卡循環
銀行最喜歡的信用卡繳款方式為：一次繳清。只是有些民眾，因為不能謹慎使用信用卡，導致信用卡費超出自己所能負擔的範圍，最後只能選擇：繳交「最低應繳金額」。這樣的狀況，會慢慢的讓自己的信用分數扣分，進而降低個人信用評分。
或許你有所疑問，我並沒有不繳，只是繳交最低應繳金額，為什麼還是遭到扣分？這是因為選擇繳交最低應繳金額，剩餘未繳金額會啟動信用卡循環利息，而選擇這種繳款方式，銀行會認為你還款能力有問題，進而將紀錄上傳聯徵中心，這時信用分數就會開始扣分。
使用信用卡預借現金
有些信用卡使用者，會知道信用卡有預借現金的功能；但是也有的人不知道，一旦使用信用卡預借現金，你的信用分數一樣會被扣分。
雖然信用卡預借現金很方便，只須到各大銀行ATM即可操作申請，而且可以馬上領取信用卡額度10%~20%的現金。但是預借現金在銀行的眼中，信用卡是屬於：信用工具，而非貸款工具，所以如果讓信用卡變成貸款，銀行就會將你歸類為：屬於財務狀況出了問題。因此預借現金的行為，對信用分數的影響很大。
三個月內聯徵多查
當有貸款需求時，有許多人會誤認為，同時向多家銀行申請貸款，貸款核准的機率就會提高，其實這是錯誤的觀念。無論你是申請信用貸款、汽車貸款或房屋貸款等，每一次的申請，銀行都會向聯徵中心，調閱查詢你的信用報告，而銀行的查詢紀錄，會全數記載於信用報告上。
當銀行端看到短期多筆的查詢紀錄時，銀行會認為你近期非常急需資金，可能財務狀況有問題，才需要申請多筆貸款，進而影響你貸款申請成功的機率。
三、如何培養與提升信用評分？
如何提升與培養信用分數，可以從兩個方向著手：
整合多筆負債
整合多筆負債可以簡稱為「債務整合」。債務整合的方法為，申請一筆金額較大的低利率貸款，清償多筆小額且高利率的貸款，往後你只需要記得一個繳款日期，如此可以將還款方式單純化。假如再利用自動扣款的方式，則更可以有效避免，忘記繳款的情形發生，進而可以慢慢提升你的信用報告分數。
培養信用長度
信用長度的意思是：你所持有的信用卡正卡中，目前使用最久的那一張，所累積的月份數。假如你有一張經常使用的信用卡，繳款方式都是一次繳清，而且使用了10年以上，這樣的信用卡使用紀錄，對你的信用分數會有很大的幫助。
貸款或卡費零遲繳
其實只要能維持貸款和信用卡費的準時全額繳交，就能夠維持現有的信用分數，請注意，信用卡只繳交「最低應繳金額」並不算正常繳款，必須「全額繳清」才是正常的繳款行為。
信用分數的低落，不會是短時間造成的，一定是經過一段時間慢慢下降，降到一定的程度後（600分以下），銀行核准貸款的機率就很低了，想提高或維持信用評分，上述這3招最實用。
四、如何知道自己的信用評分？
填妥資料委託銀行代查
填寫同意書後，委託銀行代為查詢信用報告。但須注意次數的控制，過多反而會影響信用分數。
以自然人憑證自行查詢
準備好自然人憑證與讀卡機，到聯徵中心官網上查詢。每年有一次免費查詢機會。
以手機 APP 自行查詢
到「GOOGLE PLAY」或「APPLE STORE」線上商店，下載APP－「TW投資人行動網」，完成申請與驗證後，即可查詢信用報告。
郵局填妥資料自行查詢
親自到郵局的儲匯窗口，填寫好表格與資料，繳交雙證件與印章，即享有一年一次免費查詢。
填妥資料郵寄聯徵中心
可以先至聯徵中心官網下載表格，填妥資料後，並附上雙證件與新式戶口名簿影本，再自行郵寄申請。
親赴聯徵中心自行查詢
你也可以攜帶雙證件親自到聯徵中心申請。（聯徵中心地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）
QA.信用評分常見問答
Q.剪掉不用的信用卡會影響我的信用分數嗎？
不一定。此項屬於信用卡紀錄中的「信用長度」資料。假如你將長期使用的信用卡剪卡，會讓信用長度縮短，進而影響信用評分。建議不要隨意剪卡，保留使用最久的信用卡，並偶而使用，如此可以讓信用長度維持良好水準。
Q.哪些情況會影響到信用分數？
最近一年內曾向金融機構辦理貸款，無論是房屋貸款、汽車貸款、信用貸款，只要有向金融機構提出增加貸款的需求，都會因為「近期增貸」這個項目，信用分數遭到扣分。
Q.信用分數多久更新？
個人信用評分會隨著金融機構每個月報送的資料，以及過往聯徵紀錄的揭露期限變動，簡單講就是只要信用狀況有改善，信用評分也會慢慢提升上來。但由於有些信用不良紀錄的揭露期限長達3~5年，而信用評分是根據過去一段時間的信用資料統計出來的，因此在期限內的信用評分仍會受到影響。
通過理解影響因素，我們可以針對性地改善我們的信用評分，提高信用分數，從而獲得更好的金融和商業機會。然而，這並非一個一蹴而就的過程，需要持久的努力和良好的金融管理習慣。請記住，建立良好的信用評分是一項長期的投資，而這項投資將為我們的未來帶來無限可能性。