【信貸推薦】信用貸款推薦嗎？銀行信貸推薦方案適合自己嗎？

【信貸推薦】信用貸款推薦嗎？銀行信貸推薦方案適合自己嗎？信用貸款，簡稱信貸，是銀行個人消費金融貸款中的主力商品之一，在一般人的認知裡，信貸好辦、好過件、利率低、選擇又多，想借錢，找銀行辦信貸就對了，但，不是每個人都適合辦信貸，本文解析讓你判斷自己到底適不適合辦信貸。

信貸是什麼？信貸推薦嗎？

簡單來說，就是用自己的信用做為擔保，向銀行申請一筆貸款，但信用並沒有實體的東西可以抵押，銀行為了怕客戶借錢不還造成自身損失，便利用信用報告來做初步的篩選，也會審視客戶的工作狀況、經濟能力等其他資訊，綜合評估是否要放款給客戶。

怎樣才叫做信用好？

信貸是以信用報告中的信用評分作為基準，信用評分的分數在200-800分之間，一般信用正常的人分數大多在600-800分之間，這就算符合「信用好」的標準，要辦信貸大多不是問題，信用好的人，銀行願意給的條件也好，甚至無須經過真人審核，只要透過電腦的大數據計算，符合條件的人最快可以在幾個小時之內拿到錢。

我信用不好，就辦不了信貸了嗎？

信用好的人，辦貸款較無阻礙，信用不好的人，難道就辦不了貸款了嗎？信用不好還是有分幾種層級，過件率分別如下：

輕量級：負債比例太高

• 過件率30%

如果名下其他貸款，如房貸、車貸、信貸等，這些貸款的月付金，超過月薪的60%，就會被銀行認定為『負債比例太高』，進而婉拒貸款。

此外，銀行還有一個規定：借款人名下所有的無擔保品貸款 （信貸、信用卡循環、預借現金等），加計這次想要申請信貸的金額，不能超過你月薪的22倍，意思是月薪5萬的人，無擔保負債最多不能超過110萬，如果超過了信貸也無法過件。

中量級：信用評分過低、近期增貸、信用卡循環過高、信用空白等

• 過件率20%

有上述情形，信貸的過件機率也偏低，但不至於完全沒有機會，像銀行如果年底衝業績，或能增加保人、提出更有力的財力證明，信貸還是有機會過件的。

重量級：信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等

• 過件機率0%

上述這些嚴重的信用不良紀錄，辦理信用貸款是不會過件的，不需浪費時間準備資料去嘗試。

銀行信貸有哪些條件？

為什麼不能每家銀行信貸都問看看？

台灣有30幾家銀行，每家銀行都有信貸方案，到底找誰比較划算？能不能每一家都問看看呢？如果僅是進行初步詢問，沒有送件申請當然沒問題，千萬不能每家都送件申請，因為這四個原因：

(1) 準備資料時間耗費過多

信貸最終的審核結果，還是依據客戶本身的信用狀況及財力而定，在本身條件不變的情況下，核貸利率或額度差距可能只有0.01%，但你花在準備資料的時間，卻遠遠超過這份價值。

(2) 申辦時間拉長

一般來說，找自己平常有往來的銀行比較容易過件，以往繳款都正常的話審核也會比較快，找其他家銀行，由於是新客戶，徵審時間會比較長。

(3) 銀行業不成文內規

申請信貸的客戶，第一家送件申請的銀行，若條件都符合規範的話，過件率會『比較』高一些，如果沒過件，再找第二家的話，過件率就很渺茫了，因為第二家銀行會認為：第一家都不貸給你了，所以我們也不做，就這麼簡單，也就是說：找銀行辦信貸，必須有『很精準』的眼光，一次就找對銀行，如果找錯家，那就過件率就很低了。

(4) 聯徵註記近期多查

短時間內找多家銀行詢問送件，聯徵報告會註記短期內有多家銀行進行新業務查詢，銀行審核看到這樣的記錄，就可能會婉拒或降低核貸的額度，因為銀行在不明內情的情況下，只會猜測客戶的財務狀況是否很糟糕？這筆錢收不收得回來？要知道銀行放款也有固定的作業成本，賠錢的事、麻煩的事銀行也是不想做的。

銀行的網站都會提供貸款試算的服務，如有需要，可以先在銀行的網站上進行試算，初步比較後再決定選擇哪一間銀行。

具備那些條件信貸比較容易過？

銀行較喜歡工作、收入皆穩定的族群，這樣的客戶如果不出意外，可以穩定的還款，我們分四個方面來分析，銀行主要喜歡的客群：

(1) 職業

軍公教、四師（建築師、律師、醫師、會計師）、上市櫃公司員工，都是銀行最喜歡的客群，再者是領有固定薪水，且有薪資轉帳的上班族，最後才是自營商和收入領現金的人，如果曾經有信用不良的紀錄，辦理信貸幾乎都很難通過。

(2) 在職時間

至少在職3個月~半年以上；工作愈穩定，信貸過件率愈高。

(3) 年收入

40萬以上，最好有扣繳憑單或薪資轉帳為證。

(4) 銀行往來記錄

持有信用卡超過1張，但少於10張，繳款記錄皆正常。

因為信貸沒有抵押品，要準備的證明文件需要更仔細、更豐富，銀行對於信貸的審核也相當嚴格，就算信用良好的人，申辦信貸也不一定能完全順利。

信貸跟信用卡預借現金哪裡不一樣？

你可以把信用卡預借現金也當作信貸的一種，預借現金的申請方式，是預支你的信用卡額度，實際額度大約是信用卡額度的10%~20%，在信用卡帳單上可以看到確切的金額，和信貸一樣要支付手續費和利息，但利率可能會比信貸還要高，辦理方式有這三種：

• 親洽銀行
• 網路申請
• 電話申請

銀行信貸之外還有什麼推薦管道？

除了銀行之外，民間貸款也有信貸嗎？

說到貸款第一直覺就是找銀行，但其實根據金融研訓院的調查指出，許多民眾並不信任銀行，認為銀行都會推薦一些根本不適合自己的產品，還不如找民間貸款，又快又方便，但民間貸款的資訊不透明，借款的安全性值得商榷。

民間信貸大致分幾個種類：身分證借款、代書借款、手機借款、機車借款，其中手機跟機車因為本身價值很低，雖然有實體物品，業界大多仍歸類為信用貸款的一種，為了收取利息，民間信貸的放款標準十分寬鬆，幾乎是人來就借，但還不出來的人多有所在。

找代辦公司幫忙辦信貸會比較好嗎？

代辦公司其實就是「金融仲介」，幫你找金主，並在成功媒合後向你收取服務費，但現在網路發達，所有資訊在網路上幾乎都找得到，代辦這個中間人的必要性其實不高，加上服務費通常不低（貸款金額的10~20%，貸款30萬就要收3~6萬不等），這筆錢是可以省下來的。

還有三大理由，不推薦找代辦辦貸款：

• 代辦不一定找銀行，例如：民間融資公司、財務管理公司、個人金主都是有可能的。
• 最終核貸條件是由銀行決定，代辦說的不算。
• 銀行行員講解的比代辦還清楚，為什麼不直接找銀行，要透過代辦讓他賺一手呢？

信用瑕疵還可以用融資公司整合債務來提升信用

缺錢的話，怎麼去拿到一筆錢把這一些負債還掉？讓信用評分可以很快的回到正常？就是借一筆錢，該怎麼借？跟銀行借？現在狀況就是信用評分不好、負債比太高，怎麼會借得到？

剛剛所講的全部都是銀行的信用貸款，假設銀行借不到，就能尋找所謂的民間貸款，民間借款就是非銀行的民間信貸，比較常見就是：身份證就可以借5萬這一種，這一種押身份證的貸款都要相當小心，因為都算是高利貸借款。

其實現在有一個最好的選項就是跟股票上市的融資公司辦貸款，最常見的就是二胎房貸、汽車貸款跟機車貸款，跟融資公司辦貸款是不會掛聯徵的，比如說假設我的信用卡循環20萬、我的信貸30萬，我用汽車去跟融資公司借50萬，把這些還掉那還掉之後，聯徵就沒負債了，一年之後信用評分變正常(620分以上)，你的信貸借得到了，有可能你因為聯徵分數變高，你信貸利率就可以借到很低，甚至可以比較長的還款年限，用借長年期低利率的貸款，去還短年期比較高利率的貸款，這是最好的。

另一種貸款叫做P2P，P2P是一個借貸的媒合平台，不過還是不推薦，因為大陸前先P2P已經倒了一堆。當你有小額資金需求，其實有一個不錯的選擇就是融資公司，融資公司、好事貸、 這三家股票上市，規模都不亞於銀行，作法也都是按照規則來，比較常見就是用機車貸5-35萬，這也是不錯的選項。

其實信用評分這一個項目是最難的，要養好它不容易，但是要毀掉它很快，5年的信用跟銀行的往來記錄，怎麼樣把這個分數讓它變高？簡單講就是『謹慎理財，信用無價』。

最後再提醒大家，謹慎理財，信用至上，在這大數據的時代，所有消費行為都是被記錄的，如果成為其中一家銀行的黑名單，在別家銀行也就黑掉了，洗白可是要花上好幾倍的時間，做好事前的財務評估，信貸會是你最大的經濟助力。