信貸限額？「DBR 22倍」是指債務人在全體金融機構的無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款），全部歸戶計算後的總餘額，除以債務人平均月收入，不得超過22倍。信用貸款車貸哪個好？貸款的種類有很多，信貸、車貸、還有房貸，但是哪個才適合你？如果我要買車，該辦信貸好、還是車貸好？如果我有額外的資金需求，又該選哪個好？
信用貸款車貸哪個好？
貸款種類多，哪個才是你要的？
．信用貸款
也稱作個人信貸，信貸可以算是銀行貸款中的入門款，因為不像房貸和車貸需要提供擔保品，因此成為大多數人有資金需求時的第一選擇。
但也正是因為申辦信貸不用擔保品，銀行的審核也就相對嚴格，如果你的財務狀況和信用狀況不是那麼地好，那麼就算你想找銀行辦信貸，審核也不會過。就算過了，額度和利率也可能比其他人來得差。
．汽車貸款
汽車貸款大致上又分為購車貸款和原車融資兩種。前者是你買車時，因為手上的現金不夠，而向金融機構或融資公司申請的貸款；後者則是你已經有車，但臨時有一筆資金需求，於是就拿你的車子作為擔保品，向金融機構或融資公司申請的貸款。
而汽車貸款雖然有擔保品，但如果是跟銀行申請的話，銀行還是會將申請人的收入、信用狀況列入審核，進而影響你的核貸成數和利率。
．房屋貸款
房貸又分為一胎房貸和二胎房貸兩大類。前者是你買房時，向銀行申請的購置住宅貸款，而當你繳了一段時間的房貸後，又有額外的資金需求，也可以用同一間房，向原來的銀行申請房貸增貸，取得額外的資金；後者則是在保留原房貸的情況下，向另一間銀行或民間借貸設定房子的第二順位抵押權，以取得一筆額外的資金來運用。
由於近年來房價飆高、而銀行的鑑價卻相對保守，且核貸成數也低，跟銀行申請來的購屋貸款可能都還不夠買房了，更不可能會有多出來的資金讓你運用。此外，銀行對於房貸增貸和二胎房貸的額度計算方式，也不會因為你原房貸本金還得多，就能借得多，因此也不容易取得額外資金。
情況一：我想買車，該辦信貸還是車貸？
「買車不是直接辦車貸就好了嗎？幹嘛這麼麻煩？」也許你會有這個疑問，但我們之所以會拿出信貸比較，是因為在某些情況之下，辦信貸可能比辦車貸來得划算，至於怎麼分辨？我們幫你整理三個重點。
1. 信貸的優勢
一般來說，由於用現金買車屬一次性交易，車商也不須額外負擔手續費，所以通常都會有一定的議價空間，因此選擇車貸或信貸之前，也可以先詢問車商是否有現金價。
此外，如果你未來有計畫再換車（生小孩），那麼你可能就會面臨到車貸還沒還完，不容易轉手的困境（因有抵押設定的問題）。
2. 貸款利率
目前買新車的利率，大約落在3%~6%之間；中古車則在4%~11%左右。而根據聯徵中心統計，平均取得的信貸利率大約是5%上下。
大部分的銀行，都會針對薪轉戶、卡友、軍公教族群、或者公司被列為百大、千大的優質企業員工提供較優惠的信貸額度和利率，如果你又剛好信用評分很高，就有機會取得更低的利率，那麼你就可以選擇申請信貸。
3. 貸款額度
如果你是買新車，通常可以貸到車價8成至9成的額度；如果買中古車，則大約在車價的75成至85成左右，而依據車子的廠牌、款式、年份和申請人的信用狀況，也會有所調整。
選擇申請信貸的話，由於金管會有規定，無擔保債務不得超過申請人月收入的22倍，而且還會依據申請人的信用狀況、負債比來決定實際可申貸的額度。
因此你也需要衡量一下，哪一個額度能夠符合你的購車需求。如果你的收入高、信用也不錯，那或許信貸就是不錯的選擇。
情況二：我有資金需求，該辦信貸還是汽車融資？
如果你是已經有車子，但臨時需要一筆資金作運用，那又該選擇哪一個比較好？我們用三個重點來協助你判斷。
1. 貸款額度
如果是向銀行申請汽車融資，額度最高到汽車鑑價的100%；如果是找融資公司，最高可到汽車鑑價130%、金額高達350萬，相較於月收入22倍限制的信貸，汽車融資就會比較適合資金需求較大的人。
你的車子已經有貸過款，銀行會要求至少已經繳滿12期者，才有機會申請汽車融資；融資公司則僅需繳滿6期，就有機會申請。
2. 信用狀況
我們前面有提到，由於信貸不需提供擔保品，所以審核上相對嚴格，因此如果你的收入來源是領現金的、工作年資太短、年收入未滿30萬、年紀較大或者本身是自營商（自己開店的），那麼你恐怕就不容易申辦成功。
除了這些基本條件之外，只要是跟銀行辦貸款，銀行都會調閱你的個人信用報告，如果你過去曾有債務遲繳紀錄、使用信用卡循環利息或者是名下已有多筆負債，那麼銀行也不會借錢給你。
如果信用條件不好，這時候就會建議你選擇有擔保品的貸款，例如向銀行或融資公司申請汽車融資。但這邊也提醒一下，要是信用上有比較大的瑕疵（如遲繳、欠款）的話，就算有車，銀行還是一樣不會借給你。
不知道自己的信用狀況如何的話，可以上聯徵中心查詢你的個人信用報告。
3. 免上聯徵（僅融資公司適用）
聯徵中心記錄了所有你跟金融機構往來的紀錄，而這份個人信用報告上，可以看出你持有多少張信用卡、使用多少額度、繳款狀況如何（全繳清或只繳最低金額）、名下已經有多少筆貸款等資訊，也能算出你的收支負債比如何。
未來只要你跟銀行申請任何的貸款，銀行都會根據這份資料來判斷是否要借錢給你、額度和利率又是多少。因此假設你跟銀行申請信貸或車貸（還有汽車融資），這些也都會留下紀錄，那麼萬一有一天你又有資金需求（可能創業、買房）的時候，想再跟銀行申請貸款，就更不容易成功。
如果選擇融資公司的車貸，這筆借貸並不會在你的個人信用報告裡留下紀錄，自然也就不會影響到你的信用評分。這對於想要改善信用評分的人來說，就是個好選項。
信貸限額？信貸真相大公開
銀行的廣告額度信貸最高額度300萬，有的甚至可以貸到350萬，但這個額度是每個人都可以借得到嗎？不一定，因為銀行做信用貸款有一個限制是：最高額度是DBR22倍，就是無擔保貸款不得超過月薪的22倍，如果還有信用卡循環沒有還掉的，或是刷卡消費分期的餘額，這個都會計算在22倍裡面，不過現在銀行在做還蠻聰明的，銀行不會直接給22倍，大概都20倍，有些較保守的銀行可能就是16倍。假設你薪水5萬，20倍它就是給你100萬，銀行給你100萬之後，另外一家銀行會再借你10萬嗎？通常機率就不大了。
※「DBR 22倍」是指債務人在全體金融機構的無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款），全部歸戶計算後的總餘額，除以債務人平均月收入，不得超過22倍。
雖然各銀行的貸款額度從150萬到350萬都有，但其實金管會有規定：金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍（簡稱DBR22倍）。
也就是說，不管跟哪一間銀行辦信貸，你的額度上限就是：
（月薪 × 22）– 其他負債
※根據主計總處統計，2019年工業及服務業受僱員工全年總薪資（含經常性與獎金等非經常性薪資）中位數為49.8萬元。
銀行的額度試算系統，也只能作參考，因為實際上，銀行還會再根據你的財務狀況、信用評分、甚至是在職公司的營運狀況等等，來綜合評估你可以借多少錢。
具備那些條件信貸比較容易過？
銀行較喜歡工作、收入皆穩定的族群，這樣的客戶如果不出意外，可以穩定的還款，我們分四個方面來分析，銀行主要喜歡的客群：
(1) 職業
軍公教、四師（建築師、律師、醫師、會計師）、上市櫃公司員工，都是銀行最喜歡的客群，再者是領有固定薪水，且有薪資轉帳的上班族，最後才是自營商和收入領現金的人，如果曾經有信用不良的紀錄，辦理信貸幾乎都很難通過。
(2) 在職時間
至少在職3個月~半年以上；工作愈穩定，信貸過件率愈高。
(3) 年收入
40萬以上，最好有扣繳憑單或薪資轉帳為證。
(4) 銀行往來記錄
持有信用卡超過1張，但少於10張，繳款記錄皆正常。
因為信貸沒有抵押品，要準備的證明文件需要更仔細、更豐富，銀行對於信貸的審核也相當嚴格，就算信用良好的人，申辦信貸也不一定能完全順利。
怎樣才叫做信用好？
信貸是以信用報告中的信用評分作為基準，信用評分的分數在200-800分之間，一般信用正常的人分數大多在600-800分之間，這就算符合「信用好」的標準，要辦信貸大多不是問題，信用好的人，銀行願意給的條件也好，甚至無須經過真人審核，只要透過電腦的大數據計算，符合條件的人最快可以在幾個小時之內拿到錢。
信用貸款陷阱？不是看利率低就好！
銀行的信用評分系統
其實跟銀行辦信貸，除了聯徵中心給的信用評分之外，其實銀行內部還有自己一套所謂的自評系統，大概還有包括幾個關鍵，比如說：學歷、居住狀況……等，其中居住狀況佔很重要因素，我們曾經遇過：上市公司中階主管，信用評分有700多分，年收入也不錯，正常來說，這種案件都會順利過件，沒想到銀行評分結果為「婉拒」，我就覺得很奇怪，經過我們研究後才發現，原來是因為他的居住狀況為「租賃」，就因為這個因素，導致評分沒有過，當我們知道原因後，覺得還蠻妙的。
信貸的廣告利率的陷阱
其實辦信貸有一些要注意的地方，第一個我們先講利率，銀行通常會做所謂的廣告利率，比如說前三個月信貸款利率是1.68%，或許會覺得利率1.68%比房貸利率還低，但是要注意這只是前三個月而已，後面的利率是多少才是需要留意的，千萬不要被一時低率的廣告而沖昏頭。
大部分的銀行可能會宣傳說：「前三個月固定1.68%」，這時候需要留意第4個月開始是如何計算收費？要認真看出沒標示清楚的利率說明，例如：6.88% 、8.88%、 12.88%之類的，所以要注意後面信貸利率多少，因為那個才是重點。
在銀行貸款的規則下方，都會寫上這一句：總費用年百分率是多少？貸款金額、貸款期間、貸款利率，還要將辦貸款所需支付的費用加總，去計算出來的百分率（APR），這個就是一個實際利率。
※總費用年百分率（APR）是將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」。
剛剛講的是分段式利率，也可以稱為階梯式利率，實際上我們經手辦的比較多的叫做一段式利率，銀行對於條件不一樣的客戶，所給的利率也不一樣，有的人辦到7%~8%，有的人是2%~3%，但是其實可以透過聯徵中心統計出來的大數據去看，2020年的信用貸款辦的平均利率是落在5.26%。
※根據財團法人金融聯合徵信中心統計：2020年新增個人信用貸款之平均利率為5.26%；2021年第一季新增個人信用貸款之平均利率為5.39%。